随着国有四大行上半年经营业绩的披露，各家的房地产贷款投放情况及相关资产质量也随之出炉。近日，在业绩会上，面对房地产风险等相关话题，国有四大行管理层进行了回应，他们表示，整体风险可控。

个人住房贷款占比降至红线以下

截至今年6月末，4家国有大行在房地产领域的对公贷款总额约为3.05万亿元，较去年年末2.95万亿元略有增加；个人住房贷款从22.82万亿元增加至23.17万亿元。

具体看各大行的投放情况，整体呈现总额增加、占比下降的趋势，其中农业银行、建设银行依然是地产信贷的主力军。

此前，监管层曾要求银行防范房地产贷款风险。2020年末，央行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，要求包括四大行在内的大型银行，对房地产业贷款占比要在40%以下。

截至6月末，四大行房地产行业整体贷款集中度进一步下行，个人住房贷款占比已经全部降至32.5%红线以下，整体进入安全区。

按照相关规定，银行计量管理贷款质量，要将借款人还款能力出现明显问题、无法足额还本付息、采取法律程序仍无法收回本息的贷款，归为不良贷款。

值得注意的是，半年报显示，四大行对公房地产的不良贷款总量和不良贷款率在今年上半年集体“双升”。其中，中国银行和工商银行对公房地产贷款不良率均超过了5%。中国银行房地产行业不良贷款率继续位居四大行之首。建设银行的对公房地产贷款不良率升幅最大，从去年末的1.85%升高至今年上半年末的2.98%。

根据央行此前公布的数据，今年1-6月企业贷款利率为4.32%。银行对某一行业的不良贷款率高过贷款利率，预示着给这个行业贷款获得的利息可能无法覆盖不良贷款损失，所获净收益将很少，甚至不能获得盈利。

对此，农业银行副行长张旭光在业绩会上表示，该行上半年不良贷款率上升主要是受前期部分扩张比较快、负债水平高、少数大型民企风险持续暴露的影响。“风险暴露到目前为止比较充分，而且农行总体房地产对公贷款余额量在同业里也不是很大，所以风险是可控的。”他说。

四大行中，除中国银行外，其余银行均在半年报中披露了个人住房贷款余额和不良贷款率情况，相较对公房地产贷款而言，各银行的个人按揭贷款不良率虽有所上升但都不高。

有序安排房地产贷款投放

今年7月底召开的中共中央政治局会议提出要稳定房地产市场，压实地方政府责任，保交楼、稳民生。随后，住建部、财政部、央行等部门出台了系列措施，完善政策工具箱，通过政策性银行专项借款方式支持已售逾期难交付住宅项目建设交付。

农业银行副行长林立介绍，在农业银行的有关项目中，通过各方共同的努力，目前已经有746个项目纳入地方政府“保交楼”管理范围，其中，已经有60个项目达到交付条件，正在陆续办理交付手续。

工商银行、建设银行、中国银行相关高管都介绍了各自配合地方政府推进保交楼、稳民生举措。承诺支持房地产企业和购房者的合理融资需求，有序安排房地产贷款投放，维护住房消费者的合法权益。

针对提前还贷现象，工商银行副行长郑国雨表示，少数按揭客户出于调整家庭资产负债表的需要，确实存在提前还款的情况，“但和往年相比，其实这种趋势并不十分明显”。

据了解，工商银行上半年按揭客户贷款共计收回约3800亿元，其中提前还款2600亿元，相比去年增长300亿元，但是该行今年的贷款余额和去年相比多了10%，所以从比例上看是相当的。

郑国雨表示，工商银行的按揭贷款中，一手房贷款占76%，首套房贷款占90%，贷款乘数为53.6%，目前剩余乘数是51%。“从这一组数据来看，工商银行的按揭贷款质量应该说是非常好，安全垫非常厚实。”

农业银行副行长林立也表示，小部分个人住房贷款客户选择提前偿还房贷，和现阶段金融投资收益率下降有一定关联，但据他们了解主要是基于自身财务规划作出的选择，该行也为此提供了还款便利，包括做好申请受理、合理减免违约金等。

对于接下来住房贷款需求的预期，建设银行副行长李运认为，随着中央和地方政府在政策面的多点发力，都将有利于住房按揭贷款需求端积极因素的累积。